15 faits effrayants sur la dette qui devraient vous alarmer

«Le cri» d'Edvard Munch | Carl Court / AFP / Getty Images

La dette est aussi américaine que la tarte aux pommes. Que nous contractions des prêts pour payer la maison de nos rêves, que nous prenions le volant de la voiture de nos rêves ou que nous retournions à l'école pour obtenir un diplôme, nous avons fait de l'emprunt un passe-temps national.



Aux États-Unis, 80% des ménages sont endettés, selon un rapport de 2015 des Pew Charitable Trusts. La plupart ont emprunté pour acheter une maison, mais plus de 30% devaient de l'argent sur leurs cartes de crédit et 21% avaient des prêts étudiants. Tout compte fait, le solde moyen était de 67 900 $.



La dure vérité est que se débrouiller en Amérique aujourd'hui sans emprunter d'argent est difficile. La plupart des gens ne peuvent pas se permettre de payer leurs études universitaires ou une maison en espèces, alors ils se tournent vers les prêts. Mais beaucoup craignent que les Américains ne sachent pas comment ils utilisent la dette. Quatre-vingt-cinq pour cent des personnes interrogées par le Pew pensaient que les gens utilisaient la dette pour vivre au-dessus de leurs moyens, et 79% ont déclaré qu'ils ne pensaient pas que les Américains étaient des emprunteurs responsables.

La preuve, malheureusement, suggère que ces sceptiques de la dette pourraient avoir raison. Des billions de dollars que nous devons sur les prêts étudiants, les cartes de crédit et les prêts automobiles aux taux d'intérêt de 300% appliqués par les prêteurs sur salaire, voici 15 faits vraiment effrayants sur la dette en Amérique.

1. Les Américains ont une dette de 12,58 billions de dollars

Lorsque vous additionnez tout l'argent que les Américains doivent sur leurs hypothèques, prêts étudiants, voitures, cartes de crédit et autres marges de crédit, la somme est de 12,58 billions de dollars - plus que le produit intérieur brut total de la Chine. Notre dette totale a augmenté de 226 milliards de dollars (augmentation de 1,8%) au seul quatrième trimestre de 2016, selon la Federal Reserve Bank de New York, et est maintenant juste un cheveu sous le pic de son krach de 12,68 billions de dollars au troisième trimestre 2008. La dette hypothécaire représente plus des deux tiers de ce que les Américains doivent.



2. Une dette de 412 milliards de dollars est gravement en souffrance

Factures en souffrance | iStock.com

Le total élevé de la dette des consommateurs semble alarmant, mais ce n'est pas nécessairement une source de panique. Les dépenses, souvent avec de l'argent emprunté, alimentent l'économie américaine. Mais la dette devient un gros problème lorsque les gens ne peuvent pas la rembourser. Environ 5%, ou 607 milliards de dollars, de toute la dette américaine est en souffrance, ce qui signifie que les gens n'ont pas remboursé leurs prêts depuis 30 jours. Une grande partie de cela - 412 milliards de dollars - est gravement en souffrance, les emprunteurs étant en retard de 90 jours ou plus sur les paiements, selon la Federal Reserve Bank of America.



3. Le ménage moyen doit 16 091 $ sur ses cartes de crédit

Un autocollant de fenêtre annonçant les cartes de crédit Visa et MasterCard | Justin Sullivan / Getty Images

Le total de la dette nationale est époustouflant, mais il ne nous en dit pas beaucoup sur la situation financière américaine typique. À la fin de 2016, la personne moyenne avait une dette de carte de crédit de 5437 $, selon l'agence d'évaluation du crédit TransUnion. Parmi les familles qui utilisent réellement du plastique, le total de la dette est encore plus élevé, le ménage moyen ayant 16 091 $ de dette de carte de crédit, a découvert NerdWallet.

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4. Il faudra 18 ans pour rembourser le solde moyen de la carte de crédit

Votre dette de carte de crédit pourrait persister pendant des années | iStock.com

Lorsque les gens utilisent leur carte de crédit pour payer leurs prochaines vacances ou une nouvelle paire de chaussures, ils peuvent s'endetter pour des années. Si votre famille porte le solde moyen de carte de crédit de 16091 $ sur une carte avec un TAP de 12,41% (la moyenne nationale, selon la Réserve fédérale), il vous faudra près de 18 ans pour rembourser la dette si vous ne faites que des paiements minimaux , selon cette calculatrice Bankrate.

5. Les gens sous-estiment largement ce qu'ils doivent

Un homme poursuivi par un collecteur de dettes | iStock.com

S'abonner à des décennies de dette est déjà assez mauvais, mais la recherche montre que de nombreux Américains sous-estiment également considérablement le montant de leur dette. NerdWallet a comparé les totaux de dette de carte de crédit déclarés par les prêteurs avec les estimations des consommateurs de ce qu'ils devaient et a trouvé un écart de 415 milliards de dollars.

Une partie de cette différence était liée à des variations non intentionnelles dans les rapports. Une partie de cet écart provenait probablement du fait que les gens étaient gênés par le montant d'argent qu'ils devaient et en disant malhonnêtement aux chercheurs que les soldes de leurs cartes de crédit étaient plus petits qu'ils ne l'étaient vraiment. Malheureusement, le déni de la dette ne fera qu'aggraver une situation déjà mauvaise.

6. Les intérêts sur les cartes de crédit coûtent aux Américains 1 300 $ par an

Les gens lors d'une protestation contre la dette | Sam Yeh / AFP / Getty Images

La dette coûte cher. Les ménages endettés par carte de crédit paient en moyenne 1 292 $ en intérêts chaque année, a estimé NerdWallet. Cela passera à 1 309 $ par an si les taux d'intérêt augmentent d'un quart de pour cent, comme beaucoup le croient. Un ménage à faible revenu avec une dette de carte de crédit peut finir par dépenser 3% ou plus de son revenu en intérêts, a découvert NerdWallet.

7. 22% des gens ont plus de dettes de carte de crédit que d'épargne

Vous devez plus d'argent que vous n'en avez économisé à la banque? | iStock.com/wpd911

Près d'un quart des Américains doivent plus sur leurs cartes de crédit que sur l'épargne d'urgence, selon un sondage de 2016 de Bankrate. Une épargne faible et une dette élevée peuvent être une recette pour un désastre. Sans le coussin financier d'un fonds d'urgence, une perte d'emploi ou une autre urgence pourrait vous amener à demander à vos cartes de crédit de payer pour l'essentiel, ce qui vous conduirait à s'endetter davantage.

8. Les impayés sur les prêts automobiles sont en hausse de 21% depuis 2012

Vous devez de l'argent sur votre voiture? | Gabriel Bouys / AFP / Getty Images

Les cartes de crédit ne sont pas le seul type de dette dont les Américains doivent s'inquiéter. Collectivement, selon la St. Louis Federal Reserve Bank, nous devons plus de 1 billion de dollars à nos prêts automobiles, avec une dette moyenne de 18 435 $ par emprunteur. Un nombre restreint mais croissant de personnes ont eu des problèmes pour effectuer ces paiements. Les impayés sur les prêts automobiles ont augmenté de 21% de 2012 à 2017, a constaté TransUnion, 1,4% des emprunteurs étant en retard de 60 jours ou plus sur leurs paiements.

Défaut sur tout type de prêt est un coup financier, mais les défauts de paiement de voiture sont particulièrement dévastateurs parce que votre prêteur peut reprendre possession de la voiture. Sans voiture, il peut être difficile (voire impossible) pour de nombreuses personnes de se rendre au travail. Cela, à son tour, peut entraîner des pertes d'emplois, ce qui ne fera qu'aggraver une mauvaise situation financière.

9. La dette totale des prêts aux étudiants dépasse 1 billion de dollars

Manifestation de prêt étudiant | Rob Stothard / Getty Images

Les Américains ont une dette de prêt étudiant de 1,31 billion de dollars, selon la Banque de réserve fédérale de New York. Aujourd'hui, les prêts étudiants représentent 10% de la dette à la consommation, soit plus du double de la part d'il y a dix ans.

Environ 11% de tous les prêts étudiants sont en souffrance. Le non-respect de vos prêts étudiants peut détruire votre crédit, conduire à la saisie-arrêt des salaires et mettre en péril vos revenus de sécurité sociale. Même les gens qui suivent leurs paiements repoussent souvent l'achat d'une maison, la naissance d'enfants ou le mariage.

10. Les baby-boomers et la génération X sont les plus endettés

Couple plus âgé, parler à un planificateur financier à la maison | iStock.com/Edward Bock

La génération Y peut être grevée par les prêts étudiants, mais ce n'est pas la génération la plus endettée. Cet honneur douteux revient aux baby-boomers et à la génération X, qui ont tous deux en moyenne un peu plus de 42 000 $ de dette non hypothécaire, a découvert Experian. La génération Y doit 32 698 $ en dette non hypothécaire, à peu près au même niveau que la génération silencieuse.

11. Il y a plus de magasins de prêts sur salaire aux États-Unis que McDonald’s

McDonald's | Nicolas Asfouri / AFP / Getty Images

De tous les moyens disponibles pour emprunter de l'argent, les prêts sur salaire peuvent être l'un des pires. Ces prêts à court terme ont un TAP moyen de près de 400%, ce qui rend trop facile pour les emprunteurs de tomber dans un piège de la dette auquel il est difficile d'échapper. Quatre-vingt pour cent des emprunteurs finissent par reconduire leur prêt ou leur réemprunt dans les 30 jours, a constaté le Consumer Financial Protection Bureau, une décision qui fait que les frais et les intérêts s'accumulent.

Ces méchants prêts sont également étonnamment faciles à obtenir. En 2015, 15 766 magasins de prêts sur salaire opéraient dans 36 États, contre 14 350 restaurants McDonald's à travers le pays.

12. Les prêts sur titres de propriété automatique sont un cauchemar pour l'emprunteur

Boutique offrant des prêts-titres | Mark Ralston / AFP / Getty Images

Les prêts sur titres de propriété sont les cousins ​​désagréables des prêts sur salaire, partageant les mêmes taux d'intérêt et frais les plus élevés. Ces prêts, qui permettent aux gens d'emprunter contre leur voiture et se terminent souvent par la reprise de possession du véhicule, ont un TAP moyen de 300%, a révélé Pew Research. Les emprunteurs finissent généralement par payer 1 200 $ d'intérêts et de frais pour chaque 1 000 $ qu'ils empruntent, ce qui fait de ces prêts une affaire spectaculairement mauvaise.

13. La dette est liée à la dépression

Votre dette de prêt pourrait conduire à la dépression | iStock.com/Tomwang112

Il n'est pas inhabituel de se sentir un peu bleu lorsque vous regardez une pile de factures impayées. Maintenant, les chercheurs ont montré que la dette a vraiment un effet négatif sur votre santé mentale. Une étude menée à l'Université du Wisconsin - Madison a révélé que la dette à court terme, comme ce que vous devez sur les cartes de crédit, est liée à une augmentation des symptômes de la dépression. La dette à long terme, comme votre hypothèque, ne semble pas avoir le même effet négatif, peut-être parce que les gens la considèrent comme un investissement pour leur avenir.

14. La dette est un gros obstacle à l'accession à la propriété

Couple serre la main d'un agent immobilier | iStock.com/lewkmiller

Posséder sa propre maison peut être un élément clé du rêve américain, mais la dette empêche certaines personnes d'acheter une maison. Sur les 6% de personnes qui ont déclaré dans un sondage NerdWallet qu'elles avaient été refusées pour un prêt hypothécaire, plus de la moitié ont déclaré que le ratio d'endettement élevé était à blâmer. Un autre 39% ont déclaré que le problème était leurs antécédents de crédit ou leur pointage de crédit.

15. 12% des Américains s'attendent à mourir endettés

Douze pour cent des Américains pensent qu’ils ne rembourseront pas leur dette avant leur mort | Rob Stothard / Getty Images

Certaines personnes ne voient aucun moyen de sortir du tunnel de la dette. Douze pour cent des personnes interrogées par Bankrate en 2016 ont déclaré qu'elles ne pensaient pas avoir payé tout ce qu'elles devaient. Les personnes âgées étaient beaucoup plus susceptibles que les jeunes de considérer la dette comme un problème permanent.

La bonne nouvelle est que les Américains se sentent en fait plus optimistes quant à leurs perspectives de remboursement de la dette. En 2015, 21% ont déclaré qu'ils s'attendaient à mourir endettés.

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